捲土重來的40年房貸，和5年寬限期!! @ 哈利不是王子@財商分享平台

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最近在網路上看到有銀行開始推出，40年攤還期，有史以來房貸最長期限，還可以附帶5年寬限期；關於這種房貸類型對於消費者的影響，想探討的是，這樣貸款型態出現，

映照出臺灣房地產市場，乃至於整體經濟的哪些問題？

首先，對於銀行來說，回收年限越長的貸款案件，風險無疑是越高，而40年期再附帶5年寬限期，代表回收年限高達40年，再加上作為抵押品的房子，價格下修已經成為進行式，

理論上銀行不應該跳下來做這種風險極高的事情，但銀行還是跳下來做了，為什麼？

國內銀行現在作法很像2000年網路泡沫前以及2008年金融海嘯前，當時銀行也以低利率，長寬限期，高成數，淨值增貸，優惠轉貸等模式大搶房貸戶，民眾貸出來的錢則說服用來買保險、理財商品，或再投入房地產市場，2000年那次，由於房價下跌，許多民眾認賠斷頭，銀行留下一堆呆帳，最後由政府成立RTC金融重建基金，全民買單解決，2008年雖因房市短跌即反彈，未出現斷頭潮，但許多民眾把用房子借出來的錢投入金融商品，大多血本無歸，不少銀行也因連動債等投資商品付出慘重代價。

房貸業務利差小，對銀行來說，其實獲利有限，銀行仍搶著做，主要目的除了降低資金成本壓力，也希望增加保險、投資、理財商品銷售機會，讓民眾借錢出來，再來購買銀行推出的商品。

不少人認為40年房貸每月負擔低，未來如果承辦銀行升息，再找另一家利息較低的銀行辦理轉貸，但三至五年後，是否有銀行願意承接40年房貸將是一大問題，貸款戶恐怕面臨被綁住難以脫身的困境。

資料來源：

Harry觀點：

一、雖然貸款年限四十年，但是沒有規定，一定要四十年才繳清

推40年房貸，是因為銀行目前資金太多了，要找出口，相對的，也可以誘使原本20年期，每月本利攤還的壓力減半，增加購買慾，也拉一些20年原貸戶轉貸，增加客戶放款量

不過對於銀行，開辦40年房貸，很多人覺得要背那麼久，會很有壓力，但是如果經濟能力許可，不喜歡揹40年的房貸，相信只要控管好理財規劃，是可以在比較沒有壓力的情況下提早還款完畢。

二、以經濟學的角度來看：(貸款本身是件好事，善用槓桿原理)

經濟雖然看起來複雜，但卻是以簡單且規律的方式運行，最簡單的概念是"一個人的支出，會等於另一個人的收入"，也就是說，如果大家都減少支出，也會使大家的收入減少，

而貸款是經濟中，最重要的組成成分，(可以活絡經濟)，但也是我們最害怕的部分(沒有人喜歡欠錢)，貸款會使我們可運用的金錢增加，預先的擴充信用，向未來借錢，來買現在想要、和需要的東西，(例如：房子、車子、念書、手機等等)，所以現在銀行使房貸的條件放寬，其實也是再促進經濟的一種方式，只要做好個人的理財規劃，其實40年房貸沒有想像中的可怕

假設：

如果今天買一台iPhone手機，可以選擇信用卡分期付款，現在有 3 期零利率，和 30 期零利率，你會選哪一個呢?

我想大部分的人都和我一樣選30期吧，既然都是利率相同，拉償還款年限，就是增加手邊可利用的資金，

也可以使還款壓力比較小。

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